很多人好奇，刚组建完成、运营仅半年多的内蒙古农商银行，经营赚钱能力究竟如何？
审核|李晓燕
在内蒙古金融业发展历程中，2025年注定是极具标志性的一年。这一年5月，内蒙古农商银行正式揭牌亮相，一次性整合全区120家农信机构与村镇银行，把分散多年的农村金融力量拧成一股绳，打造出全国注册资本规模领先的省级农商银行。
如今，这家全新组建的省级大行交出了成立后的首份年度成绩单，近9000亿元的庞大资产规模格外吸睛。透过这份年报数据，我们既能看到农信体系改革整合带来的硬核实力与稳健开局，也能读懂这艘区域金融“巨轮”在转型路上面临的现实考题。
熟悉内蒙古本地金融格局的人都清楚，过去当地农信、村镇银行机构数量多、布局散，各家单打独斗，体量小、抗风险弱、服务能力受限。此次改革打破原有格局，将自治区农信联社、93家农信法人机构，外加26家本土村镇银行统筹整合，组建全新省级统一法人农商银行，相当于把上百艘“小渔船”编队重组，升级成一艘实力雄厚的金融航母，不仅补齐了区域农村金融短板，也为地方金融风险化解、实体经济赋能搭建了全新平台。
从体量来看，新银行的规模实力肉眼可见。截至2025年末，该行单体口径资产规模达到8824.17亿元，合并集团口径资产攀上8940.35亿元，距离9000亿关口仅一步之遥，稳居内蒙古本地法人银行第一梯队。
体量做大的同时，存款基础同样扎实。全行单体存款规模近7905亿元，集团存款更是突破8022亿元，庞大且稳定的居民与企业存款沉淀，是银行开展信贷投放、开展各类金融业务的坚实底气，也侧面反映出广大群众和市场主体对这家本土大行的认可与信赖。
银行经营稳不稳，资本充足率是最硬核的“安全垫”。这份年报给出了亮眼答案：单体口径核心一级、一级、资本充足率分别达到12.21%、12.31%、13.46%，集团各项资本指标也维持在12%以上高位，全部远超监管最低要求。充裕的资本储备，既能支撑未来加大信贷投放、布局新业务，也能在市场波动、行业周期变化中稳住底盘，给经营发展装上“安全阀”。
很多人好奇，刚组建完成、运营仅半年多的内蒙古农商银行，经营赚钱能力究竟如何？
2025年该行实际经营时间只有5个多月，在过渡期整合磨合、体系重构的背景下，依然实现了平稳盈利。单体口径全年营收超100亿元，实现利润总额1.81亿元、净利润0.48亿元；集团层面营收突破101亿元，实现盈利平稳落地。对于刚完成大规模机构整合、处于制度磨合、人员统筹、业务梳理阶段的新银行来说，这样的开局实属稳健。
从收入来源看，该行依旧坚守农商银行本源，靠传统存贷利息业务撑起营收基本盘。全行利息净收入接近百亿元，利息收入与支出结构均衡，信贷主业根基十分稳固。贷款投放上，全行贷款及垫款规模突破4200亿元，重点扎根乡土、服务三农三牧、支持小微企业和地方实体产业，延续了农信系统扎根本土、服务民生的传统底色。
一家银行行稳致远，离不开清晰合理的股权架构和完善的公司治理。内蒙古农商银行总股本超580亿股，股权结构呈现鲜明的国有主导、多元参与特点，法人持股占比超八成，自然人持股适度补充，结构均衡、架构稳定。
在主要股东阵容里，清一色都是内蒙古本地实力国资主体：内蒙古金资位列第一大股东，自治区财政厅、鄂尔多斯市财政局、内蒙古电力集团等悉数在列，持股比例均超过5%。强大的本土国资股东背景，既能为银行持续补充资本、赋能资源渠道，也能在公司治理、风险管控、战略布局上提供有力支撑，为长期规范经营打下治理基础。
当然，体量庞大、开局稳健的背后，这份首份年报也坦诚暴露了发展中的现实问题，没有回避转型路上的压力与挑战。
首先是资产质量仍有消化压力。截至年末，全行贷款总额超4368亿元，按最新金融资产风险分类标准，正常贷款占比96.63%，整体质量处于可控区间，拨贷比维持在4.40%，具备充足的风险抵补能力。但也要看到，不良贷款率3.37%，相较于头部上市农商行仍有差距。究其原因，本次整合纳入上百家机构，历史遗留存量不良资产需要时间逐步化解；同时内蒙古部分传统产业转型、农牧及小微经营受市场环境影响，也给不良防控带来长期考验。
其次是盈利模式略显单一，增收转型迫在眉睫。目前该行营收几乎高度依赖利息净收入，非利息收入占比偏低，业务结构偏传统。在利率市场化持续推进、行业利差不断收窄的大环境下，单纯靠存贷利差赚钱的模式越来越受限。尽管全行金融投资规模超3200亿元，但对利润拉动作用有限，叠加营业支出体量偏大、和营收几乎持平，也凸显出成本管控、经营提效还有不小提升空间。集团归母净利润仅0.08亿元，也说明旗下部分机构经营仍有短板，整合协同、提质增效还有很长的路要走。
站在新起点，内蒙古农商银行手握近9000亿资产体量、完善的资本储备、扎实的本土存款基础和强大国资股东加持，先天优势十分突出。背靠内蒙古乡村振兴、产业升级、实体经济高质量发展的广阔市场，本土金融需求空间充足，给银行深耕区域市场、做特色化金融服务提供了绝佳机遇。
未来，这家整合重生的本土金融巨头，只需稳步做好三件事：稳步化解存量不良、守牢资产质量底线；跳出传统信贷依赖，丰富业务品类、做大非息收入，优化盈利结构；深化内部整合改革，严控运营成本、提升管理效率。
从分散经营到一体合力，从地方小机构到省级金融龙头，内蒙古农商银行的首份年报，既是改革成果的一次集中亮相，更是未来发展的一份起点答卷。随着改革持续落地、转型不断深入，这家扎根本土的省级农商银行，有望持续发挥金融主力军作用，为内蒙古经济社会发展源源不断注入金融活水。
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